KfW-Tilgungsrechner 2026

Der Rechner zeigt sofort, was eine KfW-Förderung über die Zinsbindung praktisch bedeutet: monatliche Annuität, Restschuld nach Bindungsende, gezahlte Zinsen und voraussichtliche Restlaufzeit bis zur Volltilgung. Da die KfW keine festen Zinssätze veröffentlicht, tragen Sie den Effektivzins aus Ihrem konkreten KfW-Angebot ein.

KfW-Programme im Überblick

KfW 297/298 - Klimafreundlicher Neubau Wohngebäude

Drei Förderstufen mit identischen Konditionen für Selbstnutzer (297) und Nicht-Selbstnutzer (298): Effizienzhaus 55 oder Effizienzhaus 40 ohne QNG bis 100.000 EUR je Wohneinheit, Effizienzhaus 40 mit QNG-Siegel bis 150.000 EUR je Wohneinheit. Detail: KfW 297/298.

KfW 296 - Klimafreundlicher Neubau Niedrigpreissegment

Eigenes Programm für kostengünstigen, klimafreundlichen Neubau ab Effizienzhaus 55 - ohne QNG, ohne Einkommensgrenze, bis 100.000 EUR je Wohneinheit. Voraussetzung ist die Einhaltung einer Lebenszyklus-Kostengrenze. Detail: KfW 296.

KfW 300 - Wohneigentum für Familien

Familienprogramm mit Einkommensgrenze (ca. 90.000 EUR zu versteuerndes Einkommen plus 10.000 EUR pro Kind, Stand 2025). Förderkredit je nach Stufe und Kinderzahl bis 170.000 EUR (Klimafreundlich) oder bis 270.000 EUR (Klimafreundlich mit QNG). Nicht mit KfW 296 oder 297/298 auf derselben Einheit kombinierbar.

KfW 261 - Sanierung Wohngebäude (BEG)

Für energetische Sanierung im Bestand. Bis 150.000 EUR je Wohneinheit zinsverbilligter Kredit plus Tilgungszuschuss zwischen 5 und 45 Prozent je nach erreichtem Effizienzhaus-Standard. Detail: KfW 261.

KfW 159 - Altersgerecht Umbauen

Für barrierereduzierende Umbauten in Bestandsimmobilien. Bis 50.000 EUR je Wohneinheit. Detail: KfW 159.

Wie der Rechner funktioniert

Annuitäten-Berechnung

Die jährliche Annuität ergibt sich aus Darlehenssumme × (Zinssatz + Tilgungssatz) / 100. Bei 150.000 EUR Darlehen, 3 Prozent Zins und 3 Prozent Tilgung sind das 9.000 EUR pro Jahr beziehungsweise 750 EUR pro Monat. Der konkrete KfW-Zinssatz wird tagesaktuell am Zusagetag festgelegt - tragen Sie den Wert aus Ihrem KfW-Angebot ein.

Restschuld-Berechnung

Monatlich werden Zinsen auf die aktuelle Restschuld berechnet, der Rest der Annuität fließt in die Tilgung. Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt - klassisches Annuitätendarlehen.

Restlaufzeit-Schätzung

Geht von gleichbleibendem Zinssatz nach Bindungsende aus. Bei steigenden Zinsen verlängert sich die Restlaufzeit, bei sinkenden verkürzt sie sich. Realistische Anschlussfinanzierungs-Konditionen unter Anschlussfinanzierung.

Tilgungssatz - die wichtigste Hebelgröße

2 Prozent - veraltete Faustregel

Bei 2 Prozent Tilgung und Bauzinsen um 3,5 bis 4 Prozent dauert die Volltilgung über 35 Jahre. Bei aktuellen Marktzinsen ist das in den meisten Konstellationen zu langsam.

3 bis 4 Prozent - moderner Standard

Volltilgung in 22 bis 30 Jahren. Höhere monatliche Belastung, aber deutlich geringere Gesamtzinsen über die Laufzeit.

5 bis 6 Prozent - für schnelle Entschuldung

Volltilgung in 15 bis 20 Jahren. Sehr hohe monatliche Rate, dafür meist schuldenfrei vor Renteneintritt.

Kombination mit Bankdarlehen

KfW-Darlehen decken in der Regel nicht den gesamten Finanzierungsbedarf. Klassische Mischfinanzierung für einen 600.000-EUR-Hausbau (Selbstnutzer, Familie ohne Anspruch auf KfW 300):

• KfW 297, Stufe 3 (EH40 + QNG): 150.000 EUR zum KfW-Zinssatz
• Landesförderung (z.B. BayernLabo, L-Bank): je nach Bundesland 50.000 bis 100.000 EUR
• Bankdarlehen: Restbetrag zum tagesaktuellen Bauzins
• Eigenkapital: 80.000 bis 150.000 EUR

Der Mischzinssatz aus KfW- und Bankanteil liegt typischerweise unter dem reinen Bauzins - der genaue Vorteil hängt vom Zinsspread am Zusagetag ab.

Praxis-Tipps zur Tilgungs-Strategie

Tilgung an Lebensphase anpassen

Junge Bauherren (30 bis 40) können mit 3 Prozent Tilgung starten und nach 5 bis 10 Jahren erhöhen. Mittlere Altersgruppe (40 bis 55) wählt häufig 4 bis 5 Prozent, um vor dem Ruhestand schuldenfrei zu sein. Bauherren ab 55 brauchen meist Volltilger-Konditionen über 15 bis 20 Jahre.

Tilgungssatzwechsel bei KfW

Die KfW lässt Tilgungssatzanpassungen während der Bindung in der Regel zu - Details und mögliche Gebühren regeln die Hausbank und das Merkblatt zum Programm. Bei verbesserter Finanzlage etwa von 3 auf 5 Prozent zu wechseln, kann die Restlaufzeit deutlich verkürzen.

Sondertilgungen

KfW-Darlehen erlauben Sondertilgungen während der Bindungsdauer in der Regel nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung, nach Bindungsende sind sie kostenfrei. Wer früh Sondertilgen will, plant das im Bankvertrag bewusst ein - oft lohnt es sich, das Bankdarlehen flexibler auszugestalten als den KfW-Anteil.

Was der Rechner nicht abbildet

Tilgungszuschuss bei KfW 261

KfW 261 bietet zusätzlich einen Tilgungszuschuss zwischen 5 und 45 Prozent, der die Restschuld nach Erreichen der Förderbedingungen reduziert. Der Rechner berücksichtigt nur die Zinsverbilligung, nicht den Cash-Vorteil des Tilgungszuschusses. Detail: KfW 261 Sanierung.

Tilgungsfreie Anlaufzeit

Die KfW erlaubt 1 bis 5 Jahre tilgungsfreie Anlaufzeit. Während dieser Phase werden nur Zinsen gezahlt, die Restschuld bleibt unverändert. Der Rechner geht von sofortiger Tilgung aus - bei tilgungsfreier Anlaufzeit verlängert sich die Restlaufzeit entsprechend.

Anschlussfinanzierungs-Konditionen

Die Restlaufzeit-Schätzung geht von gleichbleibendem Zinssatz nach der Bindung aus. Realität ist meist eine Anschlussfinanzierung mit veränderten Konditionen. Detail: Anschlussfinanzierung.

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