Mit dem KfW-Tilgungsrechner sehen Sie sofort, was eine KfW-Förderung über die Bindungsdauer praktisch bedeutet: monatliche Rate, Restschuld nach Bindungs-Ende, gezahlte Zinsen und voraussichtliche Restlaufzeit bis zur Volltilgung.
KfW-Tilgungsrechner 2026
Berechnen Sie Tilgungsplan, Restschuld und Zinsen Ihres KfW-Darlehens 2026.
Ihr Tilgungsplan
Hinweis: Zinssätze sind aktuelle KfW-Konditionen April 2026, können sich monatlich ändern. Tatsächliche Konditionen abhängig von Bonität und Bindungsvariante.
KfW-Programme im Vergleich
KfW 298 - Klimafreundlich + QNG (Effektivzins 2,5 %)
Höchste Förderung für klimafreundlichen Neubau plus QNG-Zertifikat. Bis 150.000 Euro pro Wohneinheit. Detail: KfW 297/298.
KfW 297 - Klimafreundlich Standard (Effektivzins 2,5 %)
Standardvariante ohne QNG-Zertifikat. Bis 100.000 Euro pro Wohneinheit. Mindeststandard Effizienzhaus 40.
KfW 296 - Familien-Förderung (Effektivzins 1,15 %)
Wirtschaftlich attraktivste KfW-Variante 2026. Familien mit Kindern, Einkommensgrenze max. 90.000 € + 10.000 € pro Kind. Detail: KfW 296.
KfW 261 - Sanierung (Effektivzins 1,55 %)
Für energetische Komplettsanierung im Bestand. Plus Tilgungszuschuss 5-40 %! Detail: KfW 261.
KfW 159 - Altersgerecht Umbauen (Effektivzins 1,75 %)
Für barrierefreie Anpassungen. Bis 50.000 Euro pro Wohneinheit. Detail: KfW 159.
Wie der Rechner funktioniert
Annuitäten-Berechnung
Die Annuität (jährliche Rate) errechnet sich aus Darlehenssumme × (Zinssatz + Tilgungssatz) / 100. Bei 150.000 € KfW-Darlehen, 2,5 % Zinsen und 3 % Tilgung sind das 8.250 € pro Jahr = 688 € pro Monat.
Restschuld-Berechnung
Monatlich werden Zinsen auf die aktuelle Restschuld berechnet, der Rest der Annuität ist Tilgung. Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil, der Tilgungsanteil steigt - klassisches Annuitätendarlehen.
Restlaufzeit-Schätzung
Bei gleichbleibendem Zinssatz nach Bindungsende. Bei steigenden Zinsen verlängert sich die Restlaufzeit, bei sinkenden verkürzt sie sich. Realistische Anschlussfinanzierungs-Konditionen sind unter Anschlussfinanzierung erklärt.
Tilgungssatz - die wichtigste Hebelgröße
Standard 2 % - veraltet bei aktuellen Zinsen
Bei 2 % Tilgung und 4 % Zinssatz dauert die Volltilgung über 35 Jahre. Bei moderaten Bauzinsen 2026 ist das zu langsam.
Empfehlung 3-4 % - moderner Standard
Volltilgung in 25-30 Jahren. Höhere monatliche Belastung, aber deutlich weniger Zinszahlungen über die Laufzeit.
5-6 % - für sicherheitsorientierte Bauherren
Volltilgung in 18-22 Jahren. Sehr hohe monatliche Belastung, aber Schuldenfrei vor Renteneintritt möglich.
Tipp zur optimalen Nutzung
Spielen Sie verschiedene Tilgungssätze durch, um den Effekt auf Restlaufzeit und Gesamtzinsen zu sehen. Bei aktuellen Zinsen von 2,5 % (KfW) ist eine Tilgung von 3-4 % wirtschaftlich klar besser als die alte Faustregel "1 % Tilgung".
Kombination mit Bankdarlehen
KfW-Darlehen reichen selten für die gesamte Finanzierung. Klassische Mischfinanzierung 600.000-Euro-Hausbau:
- KfW 298 (mit QNG): 150.000 € zu 2,5 %
- KfW 296: 170.000 € zu 1,15 %
- Bundesländer-Förderung: 100.000 € zu 1,15 %
- Bankdarlehen: Restbetrag zu 3,9 %
- Eigenkapital: 100.000 €
Mischzinssatz typisch 2,0-2,5 % statt reiner 3,9 % - massiver Effekt auf Monatsrate und Gesamtzinsen.
Praxis-Tipps zur Tilgungs-Strategie
Tilgung im Verhältnis zum Lebensalter wählen
Junge Bauherren (30-40) können mit 3 % Tilgung starten und nach 5-10 Jahren erhöhen. Mittlere Bauherren (40-55) sollten 4-5 % Tilgung wählen, um vor dem Ruhestand schuldenfrei zu sein. Senior-Bauherren (55+) brauchen typisch Volltilger über 15-20 Jahre.
Sondertilgungs-Recht aktiv nutzen
Auch wenn der Rechner Standardtilgung berechnet: Bauspar-Standard 5 % Sondertilgung pro Jahr ohne Aufschlag schöpft das Maximum aus. Bei 150.000 € KfW-Darlehen sind das 7.500 € pro Jahr zusätzliche Tilgung.
Tilgungssatzwechsel nutzen
KfW erlaubt während der Bindungsdauer einen kostenlosen Tilgungssatzwechsel. Bei verbesserter Finanzlage in 5 Jahren von 3 % auf 5 % Tilgung wechseln - das verkürzt die Restlaufzeit um 8-10 Jahre.
Was der Rechner NICHT abbildet
Tilgungszuschuss bei KfW 261
KfW 261 bietet zusätzlich einen Tilgungszuschuss von 5-40 %, der die Restschuld nach Erreichen der Förderbedingungen reduziert. Der Rechner berücksichtigt nur die Zinsverbilligung, nicht den Cash-Vorteil des Tilgungszuschusses. Detail unter KfW 261 Sanierung.
Sondertilgungen
KfW-Darlehen erlauben Sondertilgungen während der Bindungsdauer nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung. Nach Bindungsende kostenfrei. Der Rechner geht von Standard-Annuität ohne Sondertilgung aus.
Anschlussfinanzierungs-Konditionen
Die Restlaufzeit-Schätzung geht von gleichbleibendem Zinssatz aus. Realität ist meist Anschlussfinanzierung mit veränderten Konditionen. Detail unter Anschlussfinanzierung.
Weitere Tools und Artikel
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- Baukosten-Rechner - mit Bundesländer-Werten
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